Kredi taksidi nasıl hesaplanır?
Türkiye’deki bankaların neredeyse tamamı eşit taksitli (anüite) sistem kullanır: vade boyunca her ay aynı tutarı ödersiniz, ancak bu tutarın içindeki anapara ve faiz dağılımı her ay değişir. İlk taksitlerde faiz payı ağır basar, vade sonuna doğru anapara payı büyür. Bu yüzden kredinin ilk yılında erken kapatma yaptığınızda kalan borcunuz, ödediğiniz taksit sayısıyla orantılı biçimde düşmemiş gibi görünür.
Taksit formülü şudur:
Taksit = A × [i × (1 + i)ⁿ] / [(1 + i)ⁿ − 1]
Burada A kredi tutarı, i vergiler dahil aylık faiz oranı, n vade sayısıdır. Hesaplayıcı bu formülü kullanır ve ödeme planını satır satır üretir.
KKDF ve BSMV etkisi
İhtiyaç ve taşıt kredilerinde faiz tutarı üzerinden %15 KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve %10 BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) tahsil edilir. Sonuç olarak ilan edilen faiz oranı, ödemeye yansırken 1,25 katına çıkar. Örneğin aylık %2,99 ilan edilen bir ihtiyaç kredisinde efektif aylık oran yaklaşık %3,74 olur.
Konut kredilerinde ise KKDF ve BSMV uygulanmaz. Aynı faiz oranıyla ilan edilen bir konut kredisi ile ihtiyaç kredisinin taksitleri bu nedenle birbirinden farklıdır. Hesaplayıcıda kredi türünü değiştirdiğinizde bu fark otomatik olarak yansır.
Ödeme planı nasıl okunur?
Ödeme planındaki dört sütun şu anlama gelir: anapara o ay borcunuzdan düşen kısım, faiz bankanın o ay kazandığı tutar, kalan borç ise erken kapatmak isterseniz karşınıza çıkacak temel tutardır. Bir kredinin gerçek pahalılığını anlamak için toplam geri ödeme ile kullanılan tutar arasındaki farka bakın: bu fark, kredinin size maliyetidir.
Toplam maliyeti düşüren 5 ipucu
- Vadeyi kısaltın. Taksiti ödeyebildiğiniz en kısa vade, toplam faizi en çok düşüren tek değişkendir.
- YMO karşılaştırın. Düşük faiz + yüksek masraf, yüksek faiz + sıfır masraftan pahalı olabilir.
- Sigortaları ayrıştırın. Hayat sigortası zorunlu değilse taksite eklenmesini istemeyin.
- Ara ödeme yapın. Yıl içinde yapılan kısmi ödemeler kalan anaparayı düşürerek faizi keser.
- Maaş müşterisi avantajını sorun. Maaşını taşıdığınız bankada faiz indirimi ve masraf muafiyeti alabilirsiniz.
Bu araç bilgilendirme amaçlıdır; bankaların uyguladığı sigorta, hesap işletim ve tahsis ücretleri nedeniyle gerçek ödeme planınız küçük farklar gösterebilir. Bağlayıcı olan, bankanızın sunduğu resmî ödeme planıdır.